На сколько оформляется страховка для потребительского кредита. Виды кредитного страхования. Какой бывает страховка по кредиту? Можно ли отказаться от страховки

Банк, как коммерческая организация, всячески старается обезопасить себя от материальных потерь, поэтому нередко банки настоятельно рекомендуют клиентам оформить страховку на кредит. Это обеспечивает банку уверенность в минимализации ущерба.

По статистике, почти 20% кредитов не возвращаются в срок. Это и пугает банки.

Однако, каждый заемщик должен иметь в виду, что никакие организации не имеют полномочий заставлять его оформлять страховку.

Но это на юридическом уровне, на деле клиенты банков часто сталкиваются с ситуацией, когда банк очень настойчиво, в почти принудительной форме, предлагает клиенту все-таки оформить страховку. В ином случае, банк может даже отказать в обслуживании.

Типы страховок, предлагаемых банком

Банки готовы предложить несколько типов страхования, среди которых клиент сам выбирает подходящий ему.

1. — некоторые банки прописывают данный вид страхования в одной графе, некоторые разделяют на два — отдельно страхование жизни и отдельно здоровья. Потеря здоровья — это приобретение инвалидности или иные обстоятельства, приводящие к потере возможности работать;
2. Страхование от потери работы — довольно неоднозначное страхование, клиенты часто неверно толкуют его. Этот вид страхования направлен на решение случая, когда гражданин лишается работы или попал под сокращение. Важно — еси произошло увольнение по собственному желанию, страховка не покрывает отплату, страхование от потери работает лишь в случае сокращения или ликвидации предприятия.
3. — это страхование на случай утери юридических прав на объект, на который взята ипотека или кредит. В случае приобретения заемщиком объекта, на который позже предъявит права иное лицо и окажется истинным владельцем, заемщику не придется выплачивать ипотеку на этот объект.

Каждая страховка подтверждается страховым полисом, который на протяжении всей выплаты кредита находится у заемщика. Оформить можно одновременно сразу несколько страховок, однако каждый полис оплачивается отдельно.

Также стоит знать, что страховка не оплачивается отдельно от кредита, она включается в ежемесячные выплаты.

Расчет суммы страхования по кредиту

У всех компаний-страховщиков процент примерно одинаков — около 3% от суммы кредита в год .

Важно! Заемщик имеет полное право самостоятельно изучить условия разных компаний и воспользоваться услугами той, которая наиболее подходит именно ему.

Каждый год банк получает вознаграждение в виде 13 выплаты, поэтому банку выгодно, чтобы страховка оформлялась по наибольшему проценту. Так как, с каждым годом сумма оставшейся задолженности уменьшается, то и оплата страхования постепенно становится ниже.

Каждый год страховой полис переоформляется, но о повышении процентных ставок клиента должны предупредить заранее.

Преимущества оформления страховки

Не смотря на дополнительные выплаты, к которым обязывает страховка, ее оформление имеет ряд преимуществ для заемщика:

• При происхождении страхового случая, страховая компания выплачивает остаток кредита;
• Заемщик может быть спокоен за своих родственников. Оформлением страховки он освобождает их от ответственности выплаты кредита в случае несчастного случая, произошедшего с самим клиентом банка;
• Клиент, потерявший финансовую возможность, выплачивать банку кредит, будет от них освобожден, и это падет на плечи компании-страховщика.

«Плюсы» очевидны, среди минусов наблюдается один существенный — необоснованное завышение процентной ставки по страхованию самим банком или страхующей компанией. Но, как уже говорилось выше, клиент имеет полное право самостоятельно выбирать компанию-страховщика, с которой желает сотрудничать.

Возвращение финансов по страхованию

Во-первых, заемщик должен всегда помнить, что имеет полное право не оформлять страховку вовсе, так как законодательно ни один банк не может обязать к ее оформлению. Если на месте Вас пытаются убедит в обратном и даже угрожают отказом в даче кредита только по причине неоформления страховки, смело обращайтесь в управление банка, либо звоните на горячую линию банка в присутствии сотрудника банка. Там Вам обязаны подтвердить Ваше право .

Иногда клиент при оформлении бывает недостаточно внимателен и все же подписывает договор, в который включена страховку. Но и в таком случае, у Вас есть возможность отказаться от него.

Если Вы не можете это сделать с самим банком, возможно, он перенаправляет Вас в компанию страховщика, на основании того, что банк — лишь посредник в данных отношениях, обращайтесь в суд. ФЗ РФ «О потребительском кредите» гласит, что банк не имеет прав обязывать к оформлению страхового полиса.

Важно! Обращение в суд должно производится не позднее, чем через три года с момента оформления договора. Если в суде Вам удастся доказать, что , то банк или страховая компания будут обязаны вернуть Вам Ваши денежные средства. Но внимательно читайте договор — если в нем присутствует пункт о невозврате финансов, то вряд ли даже через суд получится доказать обратное.

Вы можете заниматься процедурой возврата самостоятельно, а можете обратиться к помощи профессионалов, немало юристов в настоящее время специализируются на потребительских кредитах и возвратах страховок по ним. Конечно, услуги не бесплатные, зато шансов выиграть дело больше.

Также при досрочном погашении кредита клиент , но лишь в том случае, если выплата страховки происходила заранее — выплата всей страховки при заключении договора или на некоторое время вперед (на полгода, на год).

Итак, — самый распостраненный вид займа у банка в настоящее время. И для банка он самый рискованный, поскольку каждый третий заемщик оказывается недобросовестным в процессе выплаты. Чтобы обезопасить себя, банковские компании стараются обязать клиентов оформлять страховые полисы по кредиту. Это незаконно, и каждый заемщик имеет полное право отказаться, однако перед отказом стоит серьезно задуматься, так ли необходим этот отказ.

Страхование потребительского кредита в банке - это услуга, позволяющая в случае непредвиденных обстоятельств переложить обязательства по выплате средств на страховую компанию. Разумеется, это не бесплатно, потому стоит разобраться в необходимости такого страхования и всех тонкостях. В статье вы найдете ответы на вопросы:

• что такое страхование кредита;
• от каких рисков можно застраховать кредит;
• является ли страхование обязательным;
• каковы нюансы и условия страхования кредитов.

Страхование кредита - это…

Страховка пока недостаточно плотно прижилась в умах общественности, но все чаще становится обязательным требованием - на работе, при покупке авто, при выезде заграницу или покупке имущества. Суть явления в том, что компания-страховщик в экстренных ситуациях защищает интересы клиента, используя для этого средства из фонда - оплачивает лечение, ремонт и так далее.

Исходя из этого:

Страхование кредита - явление, которое предусматривает погашение задолженности перед банком, или уплату процентов за пользование заемными средствами не клиентом, а страховой компанией в ряде случаев, указанных в договоре.

Страхование при получении кредита - один из способов защиты интересов как самого банка, так и клиента, получающего средства в долг. Обычно пункт про страхование присутствует непосредственно в кредитном договоре и гарантирует, что средства будут возвращены.

Здесь важно обратить внимание, какая компания выступает страховщиком. Обычно это дочернее предприятие самого финансового учреждения или его партнер. Именно поэтому банк будет настаивать на оформлении страхования - для него это выгодно . Впрочем, нельзя утверждать, что плюсы от оформления страховки получает только банк. Сам клиент чувствует себя уверенно, зная, что в экстренных случаях задолженность будет погашена, а значит, просрочка кредита не повлечет дополнительных неприятных последствий.

Основные виды страхования кредита

Чаще всего клиент банка плохо представляет, от чего стоит страховать кредит. На момент оформления и получения средств взаймы (особенно если речь идет о нецелевом потребительском кредите), в голову попросту не приходит мысль, что какие-либо обстоятельства могут помешать погашению. Однако, в жизни нередко встречаются непредвиденные ситуации, от которых было бы неплохо страховаться заранее .

Так, банки предлагают несколько популярных пакетов, среди которых:

1. Страхование здоровья и жизни заемщика;
2. Страхование от потери места работы;
3. Страхование залогового имущества;
4. Страхование от потери права собственности на недвижимость (применяется при оформлении ипотечного кредита).

Рассмотрим подробнее каждый вид кредитных рисков - это поможет во время подписания договора не оформить ничего лишнего (требующего средств клиента).

Здоровье и жизнь

Кредитные обязательства в случае смерти или тяжелой болезни заемщика по законодательству передаются ближайшим родственникам или поручителям. Чтобы избежать подобных случаев и освободить семью от лишних задолженностей, имеет смысл оформить договор страхования кредита, согласно которому остаток выплачивает страховщик.

• временная или постоянная утрата трудоспособности;
• тяжелая болезнь (требующая госпитализации и длительной реабилитации);
• смерть клиента.

Важно помнить: при наступлении страхового случая необходимо доказать, что таковой не был подстроен специально. Иначе в выплатах могут отказать.

Потеря постоянного места работы

Как известно, большинство кредитов выдается банками при наличии информации о постоянном месте работы и уровне доходов. Гарантированное ежемесячное поступление средств - один из принципиальных моментов при рассмотрении заявки. Но что делать, если на момент заключения договора работа была, а через несколько месяцев компания объявила себя банкротом или ликвидировалась?

В таком случае человек может:

• Уйти на кредитные каникулы;
• Подать заявку на реструктуризацию кредита;
• Воспользоваться услугами страховщика, если был заключен страховочный договор на кредит.

Существенная разница в том, что в первых двух случаях выплаты по задолженности просто откладываются или распределяются на более мелкие суммы. В случае со страховкой - пока человек ищет новое место работы, проценты по кредиту продолжают выплачиваться страховой компанией.

Важно помнить : страховым случаем считается именно банкротство или ликвидация. Увольнение не рассматривается как страховой случай.

Титульное страхование

Титульное страхование - это страхование права собственности на недвижимость. Чаще всего применяется при выдаче банком ипотечной ссуды, если клиент покупает жилье на вторичном рынке. Так, если в титуле собственности (документе, подтверждающем право на владение недвижимостью) была допущена ошибка или клиент стал жертвой мошенничества, этот вид страхования предотвращает риск материальных потерь.

Страхование залогового имущества

Если клиент оформлял кредит под залог, страховка возместит задолженность перед банком, когда имущество пострадало по ряду причин и восстановлению не подлежит. Грубо говоря: человек заложил авто, и в процессе пользования кредитом машину угнали, - тогда ему не придется погашать задолженность перед банком. Это сделает страховая компания.

Возможен ли отказ от страхования по кредиту

Законодательство Российской Федерации в вопросе кредитного страхования определяет два обязательных пункта:

• автострахование (ОСАГО);
• страхование залоговой недвижимости.

Во всех остальных случаях страховка оформляется добровольно - в том числе во время подписания договора о потребительском кредите. Однако, как мы указывали ранее, банки предлагают страхование при оформлении кредита через партнеров или дочерние предприятия. И если клиент отказывается от услуги, учреждение может отказать в выдаче средств. При этом банк не обязан разглашать причины отказа, и без того вполне очевидные.

Как застраховать кредит: что нужно знать клиенту

Итак, мы уже разобрались, что далеко не все кредиты нуждаются в страховании по законодательству. Однако, банк постарается настоять на страховке. Что делать, если без страховки кредит вам не дают? В первую очередь - выбрать максимально выгодные для себя условия.

ВАЖНО : Банк предложит вам страховщика, с которым сотрудничает, но вы имеете право отказаться от услуг предложенной компании и обратиться к той, которую выберете самостоятельно.

Изучая вопрос страхования, можно найти организацию, которая предлагает льготы, бонусы и сниженные проценты выплат, что сделает страховку более выгодной для клиента. При этом намного дешевле заключить пакетный договор, в который входят все выбранные риски, чем страховаться от каждого случая в отдельности .

В банке комплексный (пакетный) договор иными словами называется «программа страхования кредита». Помимо того, что в ней содержится целый список страховых случаев, отметим и такие преимущества :

• оформляется в то же время, когда и кредит, и в том же месте;
• клиенту предоставляется возможность оплачивать страховку в рассрочку;
• не требует дополнительного сбора документов (все необходимое клиент уже предоставил банку).

Помимо достоинств, существует один важный недостаток: чтобы оформить пакет на месте, придется выбрать страховщика из списка партнеров финансового учреждения .

Вне зависимости от того, какую страховую компанию вы выберете - банковского партнера или другую организацию - важно понимать суть предоставленного договора. Обратите внимание, что именно предложено в документе - страхование по отдельным рискам (обычно обязательные услуги) или пакетные (обязательные и добровольные кредитные) риски. Банк попросит клиента ознакомиться с полным списком услуг, выбрать или исключить необходимые.

Прежде, чем поставить подпись в договоре, убедитесь, что понимаете все его пункты. Не будет лишним обратиться к юристу и проконсультироваться по поводу тонкостей страховых случаев.

Кроме того, необходимо уточнить в банке, какой тип договора вам предлагают - на весь период пользования кредитом или продлеваемый . Разница в том, что первые действуют вплоть до момента погашения кредитных обязательств, а вторые - требуют продления каждый год.

Если ваша страховка - обязательная (в соответствии с законодательством РФ), и вы не продлили договор, банк имеет полное право потребовать возвращение всей кредитной суммы одним платежом.

Оформляя страховку по кредиту, обратите внимание, что:

• с учетом страховой суммы расходы, связанные с кредитом, могут возрасти вплоть до 10%;
• в ежемесячную плату будет входить дополнительно страховая премия;
• если возникнет страховой случай (доказуемый со стороны клиента), выплаты по страховке могут покрыть только 90% суммы кредита, 10% останутся обязательством заемщика.

Что делать, если вы не хотите страховать кредит?

Нередко случается так, что при оформлении потребительского кредита банк тем или иным способом предлагает вам застраховать его. Часто пункт про страхование содержится в самом кредитном договоре , даже если случай не подпадает под обязательные требования законодательства. Вы, как потребитель, имеете полное право получить кредит без страхования, а банк, в свою очередь, нарушает ваши права, вынуждая приобрести одну услугу для получения другой.

Как отказаться от страхования по кредиту

Если вопрос обсуждаем, и страховку вам предлагают с отдельным договором, вы можете попробовать отказаться от страхования в устной форме в момент заключения договора. В таком случае, однако, банк может отказать вам в кредите. Либо же изменить его условия:

• уменьшить кредитную сумму;
• увеличить процентную ставку;
• уменьшить срок, на который выдается кредит.

Не стоит пугаться таких изменений. Если речь идет о потребительском кредите, увеличенные проценты в любом случае предполагают меньшую переплату, чем оформление страхования, которое в общей сложности может обойтись в 30% от заемной суммы.

Если же договор о кредите и о страховке предлагается в одном документе, вы можете отказаться от страхования уже после подписания:

• обратившись в банковское отделение;
• оформив расторжение договора страхования по кредиту через суд.

Оба варианта требуют достаточно много сил и времени. Согласно отзывам клиентов, которые можно найти в сети, банки до последнего уклоняются от запросов клиентов на расторжение страхового договора. В суде же все зависит от практики. На защите потребителя - статья 16 закона РФ «О защите прав потребителей». Суд может потребовать от банка возместить убытки, причиненные в результате нарушения права на выбор товаров.

Если же суд выступит на стороне банка (в соответствии с пунктом 8 Информационного письма Президиума ВАС РФ №146), клиенту сообщат, что его потребительских прав никто не нарушал: если человек мог отказаться от страхования, но добровольно не сделал этого - ответственность за свое решение несет сам человек.

Вывод

Принятие решение о страховании кредита должно быть осознанным. В ряде случаев страховка диктуется необходимостью, но чаще всего - это не обязательная услуга. Разумеется, оформление страховки дает некоторые преимущества. Например, не придется волноваться о погашении в случае потери работоспособности или места работы. Но стоит учитывать, что страховые премии - это дополнительные выплаты, «утяжеляющие» кредит в среднем на 10%.

Отказ от страховки может повлиять на условия выдачи средств в долг или вовсе привести к банковскому отказу. Но не стоит оформлять договор «только чтобы не отказали» . Во-первых, всегда можно обратиться в другой банк. Во-вторых, измененные условия с повышенной процентной ставкой нередко обходятся дешевле, чем кредит плюс страховка.

Если вы уже подписали договор, и только потом осознали, что платите страховку, от нее можно отказаться, обратившись в банк и (в случае игнорирования запроса о расторжении) в суд.

А как вы считаете, имеет ли смысл страховать кредит? Делитесь своими мнениями и опытом в комментариях.

Кредитное страхование – это общемировая практика. Согласно статистике, большинство кредитов в России выдаётся с дополнительной услугой по страхованию. Но какие виды страхования существуют вообще, и от каких случаев каждый из этих видов может защитить нас? Сегодня мы попробуем разобраться в этом вопросе.

Абстрагируясь от темы банков и кредитования, перейдем к смысловому значению понятия “страхование”. Мы привыкли к страхованию имущества, страхованию жизни и т.д. понимая под этим то, что какая-либо организация в случаи непредвиденной ситуации компенсирует нам финансовые затраты.

Нечто подобное имеется и в банковской сфере. Под небольшой процент от суммы, банки страхуют вклады, депозиты, кредиты и кредитные портфели защищая себя от катастрофических убытков при вмешательстве непреодолимых сил.

Какой бывает страховка по кредиту?

Страхование жизни, здоровья и трудоспособности.

Одним из наиболее востребованных видов кредитного страхования, является страхование жизни, здоровья и трудоспособности заёмщика. Подобная услуга оказывается как отдельно, так и совместно с другими видами страхования. Обычно, банки предлагают оформить страховку жизни при получении беззалогового или .

Подобный вид страхования, покрывает до 90% от суммы долга заёмщика перед банком в страховом случае.

Например, Вы взяли кредит, начали его выплачивать, но по какой-то причине стали инвалидом или вовсе погибли. В этом случаи банк обращается к страховой компании, и она в свою очередь погашает долг, освобождая Вас и Ваших родственников (наследников, в случаи гибели) от кредитных обязательств.

Страхование залогового имущества.

При оформлении кредита с залогом, а также ипотеки и автокредита, страхование залогового имущества является обязательным. Данный вид страхования, обеспечивает защиту от порчи и уничтожения залога.

Если по какой-то причине имущество уничтожено, то страховая компания, в соответствии со своими обязательствами, гасит Ваш долг в банке в соответствии с оценочной точностью залога.

Страхование ответственности заёмщика за непогашение кредита

Данный тип страхования, предусматривает почти полное возмещение (до 90% от суммы указанной в договоре) банку суммы долга клиента, который по каким-то причинам не может погасить задолженность в банке.

Срок страхового договора составляется на весь срок кредитования и вступает в силу на следующий день после проведения первого платежа. При возникновении страхового случая, клиент в течении пяти дней обращается в страховую компанию и сообщает о случившемся. Страховая, в свою очередь, оплачивает банку львиную долю всех долгов клиента, включая проценты.

Подобный вид кредитования был очень популярен в девяностые годы, однако сейчас не только не используется, но и запрещён.

Страхование риска непогашения кредита

Как правило, подобным видом страхования пользуются банки. Объектом страхования является выданный кредит, один или целый пакет займов. Согласно договору, страховые организации обязаны компенсировать часть финансовых потерь понесённых банков, если какой-то клиент отказывается уплачивать кредит в определённые сроки.

При оформлении кредита заемщики сталкиваются с тем, что им предлагают вместе с кредитом оформить страховой договор. Банк объясняет это тем, что в непредвиденной сложной финансовой или жизненной ситуации долг не ляжет на плечи наследников, а будет полностью погашен страховой компанией. Также при оформлении страховки при кредите, процентная ставка может быть значительно ниже, чем без нее.

Казалось бы, все делается на благо заемщика, но удивление клиента чаще вызывает стоимость предлагаемой услуги. Зачастую она оказывается довольно высокой. Например, при оформлении кредита на сумму 200 т.р. страховая сумма на сроке 5 лет составляет порядка 40-60 тыс рублей, что является почти третьей частью от суммы. Кроме этого, она оплачивается не отдельно, а включается в тело кредита и на нее идет начисление процентов.
Ниже представлена таблица, сколько составляет страховка при сумме в 200 тыс.

Законодательство разрешает заемщикам отказываться от услуги в течение 14 дней с момента оформления. Вариант идеальный: взял кредит со страхованием под низкий процент, отказался от полиса и получил выгодный кредит.

Но банки ввели свои ограничения. Если заемщик оформляет кредит без страховки, то ставка автоматически возрастает на несколько пунктов. Если заемщик согласился оформить полис, а потом пошел в страховую компанию и отказался, то ставка повышается уже при действующем кредите. Исходя из этого, заемщикам стоит решить для себя, нужна ли им страховка при кредите, взвесить все плюсы и минусы.

Суть страхования при оформлении кредита.

Страховой полис защищает заемщика и банк от непредвиденных ситуаций, когда оплата кредита не может быть произведена. Каждый банк согласовывает со страховой компанией условия страхования своих кредитов.

Страховая компания обычно выбирается из партнеров банка или из финансовой группы. Например, Сбербанк страхует заемщиков через Сбербанк Страхование, Банк Открытие – через Росгосстрах, который вошел в состав финансовой группы, Альфа Банк – через АльфаСтрахование и т.д.

Наполнение страховых полисов, условия и программы могут отличаться по банкам. Стандартный пакет включает в себя страхование от несчастных случаев, болезни, ухода из жизни, установление инвалидности. Кроме этого можно встретить случаи потери работы, увольнения, сокращения, ликвидации организации-работодателя и пр. Чем больше страховой набор, тем дороже заемщику обойдется стоимость полиса.

Не стоит оценивать страховку при кредите только по ее стоимости. Если речь идет о большой сумме, например, от миллиона, то можно задуматься, что страховка будет, как нельзя, кстати при наступлении непредвиденных ситуаций.

Согласно ГК РФ, долги, как и имущество тоже передаются по наследству. Иногда наследники и не знают, что у завещателя были кредиты. Вступив в права наследства, для них оказывается неприятной ситуация, когда банк начинается требовать выплатить долги. Если у умершего заемщика есть страховой полис, то все решается проще.

Суть страховки при кредите заключается в том, чтобы стороны смогли исполнить взятые обязательства в любой ситуации:

• При потере работы страховая компания (СК) перечисляет сумму, согласно полису, обычно не более 6 платежей, пока заемщик ищет новую работу и устраивается на ней.
• При установлении инвалидности СК погашает остаток долга, а оставшиеся деньги перечисляет заемщику. Например, заемщик оформил 1 млн.р. на 3 года со страховым полисом. Через 2 года ему присвоили инвалидность 1 группы в результате несчастного случая. СК перечисляет банк остаток долга, а оставшуюся сумму отдает заемщику.
• В случае ухода из жизни СК также перечисляет банку остаток долга, а оставшуюся сумму получают наследники.

Что делать, если наступил страховой случай?

Решение этого вопроса нужно осуществлять со страховщиком. Если СК входит в состав банковской группы, то вопрос можно решить в отделении банка. Если страховщиком является сторонняя компания, то нужно прийти в офис СК.

Заемщик, или его представитель, или наследники должны:

• Написать заявление о наступлении случаев, указанных в полисе.
• Предоставить подтверждающую документацию: свидетельство о смерти, выписки из больницы, больничные листы и пр. Полный список указан в условиях страхования, которые выдаются вместе с кредитной документацией или находятся в свободном доступе на сайте банка или СК.
• Указать реквизиты для выплаты и справку из банка о наличии долга.

Страховая компания принимает все документы, регистрирует их. В течение регламентированного срока, обычно не более 10 рабочих дней, принимается решение о выплате или отказе. При положительном решении ДС отправляются по реквизитам в банк или заемщику (наследникам).

Страховая компания может и отказать в выплате, если выяснится, что страховой случай не соответствует заявленному. Например, заемщик подает документы о сокращении, а на самом деле он уволился по соглашению сторон, что не является страховым случаем. Или заемщик погиб в случае ДТП, но экспертиза подтвердила, что он был в тот момент пьяным и виновным в происшествии.

При подписании страховых документов стоит внимательно изучить условия. Уделить внимание нужно декларации о здоровье. Страховщики прописывает случаи, которые не будут попадать под страховые. Чаще всего это бывают наличие онкологии, уже установленная инвалидность, смертельные заболевания (ВИЧ, СПИД, гепатит и пр.). Если на момент заключения заемщик имеет вышеуказанные заболевания, и они зафиксированы в медкнижке, то это будет поводом для отказа в возмещении страховки.

Какие документы нужны для выплаты страховой суммы?

Пакет документов для страховой выплаты можно найти в условиях полиса или обратиться в страховую организацию. Стандартно он состоит из:

• Паспорта заемщика или паспортов наследников.
• Трудовая книжка с записью о сокращении, увольнение в связи с ликвидацией работодателя.
• Справка о доходах, где отражено снижение дохода.
• Свидетельство о рождении ребенка или свидетельство о смерти заемщика\родственника.
• Выписки с амбулаторных карт, травмпунктов, больничные листы.
• Свидетельство о праве на наследство, если выплату уже получают наследники застрахованного.

Документы представляются в виде заверенных нотариусом копий, если их нужно отправлять заказным письмом в офис СК, либо приносятся оригиналы в офис страховой компании, где сотрудники уже будут самостоятельно снимать копии и заверять их.

Выдавая кредит, банк стремится минимизировать риски на тот случай, когда пошатнувшееся финансовое состояние заемщика не позволяет ему выполнять обязательства перед банком. Частично этот вопрос решает страховка.

Что такое страховка по кредиту?

Страховка позволяет банку переложить часть рисков на заемщика и страховую компанию. Заемщику предлагается заключить страховой договор. Чаще всего используются следующие виды страхования:

1. Страхование жизни и здоровья. Это может быть один договор или несколько, отдельно страхуется жизнь и трудоспособность. В случае ухода из жизни заемщика, получения им инвалидности, болезни, которая приводит временной потере трудоспособности до момента погашения задолженности перед банком, долг банку погасит страховая компания.
2. Страхование от потери работы. В этом случае страховая компания защищает от случаев, когда заемщик теряет работу по вине работодателя (сокращение, ликвидация компании). Действие страховки не распространяется на случаи добровольного увольнения.

Как правило, банк предлагает оформить страховку по займам, которые выдаются по упрощенной схеме, без сбора и анализа документов. Виды займов, при которых заемщику может быть предложено заключение договора страхования:

• кредит наличными
• кредит, выдаваемый по паспорту без предоставления иных документов
• экспресс-кредиты
• займы без залогов, поручителей, первоначального взноса

С одной стороны, страховка защищает не только банк, но и заемщика. Проблема в том, что за все приходится платить. Страховые премии могут на 1-10% увеличить стоимость кредита. Учитывая, что за кредитом обращаются не от хорошей жизни, хочется понимать, в каких случаях получение страховки обязательное условие, а в каких от услуги можно отказаться.

Можно ли взять кредит без страховки?

По закону «Об ипотеке» залогодатель обязан в полной сумме застраховать имущество от рисков повреждения и утраты. Также банк может обязать заемщика по автокредиту купить полис КАСКО. Таким образом, обязательному страхованию подлежат только займы на большие суммы, по которым приобретаемое имущество является залогом банка по кредиту:

• ипотека
• автострахование

Банк должен быть уверенным в том, что кредит будет погашен вовремя и в срок. Отказаться от страховки при заключении ипотечного договора невозможно. Но заемщик может добровольно выбирать страховую компанию. На практике не редки случаи, когда страховые компании, с которыми сотрудничает банк, предлагают не самые выгодные условия.

Все остальные виды страхования, а именно:

• страхование здоровья от временной нетрудоспособности
• страхование жизни
• титульное страхование от лишения права собственности
• потеря работы (сокращение по вине работодателя)

заключаются на добровольной основе.

Алгоритм действий

Если вы не желаете покупать страховку при заключении договора потребительского кредитования, придерживайтесь следующего алгоритма:

1. Сообщите об отказе от страховки до оформления кредитного договора.
2. Если менеджер банка продолжает настаивать на покупке полиса, обратитесь к руководителю подразделения банка.
3. При отсутствии руководителя, звоните по телефону горячей линии банка.

Навязывание клиентам дополнительных услуг противоречит закону о потребительском кредитовании. Проблемы с законом никому не нужны, поэтому заемщику должны пойти на встречу.

Как отказаться от страховки?

Отказаться от страховки возможен и после заключения кредитного договора и покупки полиса. Для этого необходимо обратиться в банк и страховую компанию с заявлением, объяснить причины отказа со ссылками на соответствующие пункты закона. При получении отрицательно ответа можно продолжить рассмотрение этого вопроса в судебном порядке.

При положительном ответе банк должен предоставить новый график погашения без учета страховых платежей.

В каком банке взять кредит без страховки?

Многие банки предлагают клиентам оформлять страховку. Если вы не готовы доказывать свои права, поищите банк, который изначально предлагает взять кредит без страховки. Например, такие программы есть в банке Тинькофф Банк, Райффайзенбанк, ВТБ Банк Москвы, Альфа-Банк, СКБ Банк и других российских банках.

Информация об условиях кредитования представлена на официальных сайтах банков. Прежде чем отправляться за кредитом, выясните:

• ставку процента по кредиту
• возможность получения займа без страховки
• дополнительные условия при отказе от покупки полиса

Нюансы кредитования без страховки

Банк не имеет права принуждать заемщика приобретать дополнительные услуги. При отказе от страховки, кредит обязаны выдать. Правда, в этом случае банк может пересмотреть условия кредитования. Отказ от страховки может повлечь за собой:

• сокращение срока кредитования
• снижение суммы кредита
• увеличение процентной ставки
• пересмотр других условий кредитного договора